bobby Trávit spoustu času na nákupních webových stránkách je pro mě nebezpečím práce. Otázky konzumerismu jsou pro mou práci ústřední na mnoha úrovních a radosti a omezení nakupování jako koníček se při psaní a zkoumání často objevují. V poslední době byl ve fázi výzkumu mého dne jeden pozoruhodný jev: Rostoucí počet značek a maloobchodníků nyní nabízí své vlastní možnosti financování třetích stran, jako jsou malé osobní půjčky pro váš skříň-nevyžaduje se žádná kreditní karta.
První taková společnost, kterou jsem kdy viděl nabízet tuto službu, byla potvrzena, kterou jsem si začal všimnout na webech elektronického obchodování před rokem. Podle společnosti Racked je tato služba přesně tím, co by její přítomnost na špičkovém maloobchodním prodejcích oděvů způsobila, že to vypadá jako: relativně nový mikroloanský podnik, který vydává malé osobní půjčky na všechno od letenek po fantastické džíny. Společnost existuje již od roku 2012, ale pouze relativně nedávno byla viditelnější napříč módními stránkami.
Společnost Affirm nedávno začala nabízet 0% APR s vybranými maloobchodníky, ale obecně se jeho úrokové sazby pohybují mezi 10% a 30%, v závislosti na vašem kreditním skóre, podobně jako u mnoha kreditních karet. Platby za potvrzující půjčky se provádějí měsíčně, s poplatky za chybějící platbu, stejně jako většina tradičních úvěrových zdrojů. Rozdíl je v tom, že vás okamžitě schválí nebo zamítnete v okamžiku prodeje – je to, jako by obchody rozdávaly kreditní karty s limity stanovenou pouze pro to, co již máte ve svých rukou.
Včera jsem při zkoumání jiného příběhu poprvé narazil na jednoho ze zjevných konkurentů společnosti Affirm: Afterpay, což je australská finanční technologická společnost, jejíž služba funguje trochu jinak než potvrzení nebo kreditní karty a osobní půjčky, které před nimi přišly. Pokud web nabízí Afterpay, můžete rozdělit nákup mezi 35 a 1 000 $ do čtyř plateb, automaticky odečtený z vašeho bankovního účtu každé dva týdny, což se zdá, že kupující dostane výplatu každé dva týdny. Dokud jsou tyto platby provedeny, není účtován žádný úrok, ale pozdní platby vzniknou poplatek 8 $.
Affirm mě zmátl, protože jsem si toho dozvěděl, protože to nefunguje podstatně jinak než kterákoli z kreditních karet, které již mám – nebyl by někdo, kdo může být schválen pro osobní financování, také slušný kredit, aby měl kartu To funguje za podobných podmínek? Nebylo by jednoduše používat tento existující kredit pro vaše kreditní skóre lepší než otevření nového řádku, který vyžaduje dotaz na úvěrové kanceláře? Možná je to jen psychologická věc, která se na mě nelíbí: mít dluh na samostatném místě a vědět, že bude vyplacen pilně a v samém čase může být pro některé lidi uklidňující.
Na druhou stranu, úplně se dostanu afterpay – co když si všimnete pytle svých snů na prodej, než budete plně ušetřit kupní cenu? Slib, že není žádný zájem a krátký časový rámec, který má být proveden s platbami, z něj činí přitažlivější možnost, protože skutečnost, že jste si vzali osobní financování a s sebou jste si koupili boty (kvůli stropu 1 000 $, většinu kabelek návrháře by byl mimo jeho dosah) nevzdává se nad hlavou už rok. Fungovalo by to pouze tehdy, kdybyste měli pravidelné výplaty, ale bez nich by placení měsíčních plateb jakémukoli jinému věřiteli mohlo být stejně složité.
Přesto bych se však cítil trochu divně pomocí jakékoli služby osobního financování, jen abych si koupil něco zábavného a zbytečného. V polovině 20. let jsem si o těchto věcech trochu méně vzpomněl a stále jsem vyplácel poslední z těch mladistvých kreditních karet, což je proces, který mě hodně naučil, no, nekupuji věci, které donunu Téměř teď mám peníze na zaplacení.
Zároveň se návrháři pohybují, aby jejich nejpřesvědčivější kousky stále nepolapitelnější, aby naléhali nakupující, aby si koupili za plnou cenu, a někdy srdce chce, co srdce chce, a co srdce chce, bude v té době vyprodáno Rozpočtová matematika dohání. Takže od vás chceme slyšet: financovali byste tašku s jednou z těchto služeb nebo jiným způsobem? Máš?